Петр Аберле Петр Аберле
0поделиться

Такой вид субсидирования покупки транспортных средств далеко не нов, однако активное маркетинговое продвижение его началось сравнительно недавно. По данным агентства «АВТОСТАТ» в первом квартале 2018 г. более 50% купленных автомобилей были реализованы в кредит.

Кредит с остаточным платежом, что это такое.

Банки в рамках рекламной кампании пропагандируют автокредиты с остаточным платежом. Считается, что он имеет более выгодные условия, если сравнивать его с классическим.

Суть заключается в том, что при покупке машины стоимость машины разбивается на две части. Первая платится сразу как первоначальный взнос, это может быть от 20 до 55% суммы. Выплата второй части суммы отсрочивается на 2 – 3 года. Ежемесячный взнос в этот промежуток времени составляет только погашение процентной ставки по автокредиту с отложенным платежом. По истечению оговоренного срока покупатель должен выплатить остаток суммы точно так же, как и первый взнос – одной суммой. После этого автомобиль полностью переходит во владение собственнику.

Однако на практике все не столь однозначно. Финансовая грамотность российских автолюбителей не слишком высока. Не все понимают, что такое остаточный платеж по автокредиту, поэтому, когда приходит пора платить последний взнос, нужная сумма денег есть не у каждого. В таких случаях существует несколько вариантов:

  • заемщику предлагают рассрочить платеж еще на 2 года. Крайне невыгодный вариант. Помимо основной суммы гашения займа, необходимо оплачивать обязательную страховку, поскольку автомобиль является залогом. Плюс проценты, уже выплаченные в счет погашения кредита на авто с остаточным платежом. Даже по сравнению с классическим автокредитом сумма выходит на порядок выше;
  • машину можно сдать обратно в автосалон и получить разницу между оставшейся частью выплаты и стоимостью автомобиля по закупке. Однако сумма, за которую купят подержанный автомобиль, может быть настолько ниже остаточного платежа по автокредиту, что это будет просто невыгодно. Кроме того, в этом варианте слишком много неопределенных факторов, начиная от оценки и заканчивая отсутствием гарантии того, что банк примет автомобиль. Такая гарантия будет стоить дополнительного 1% к переплате на время кредитования.

Кредит с остаточным платежом, в чем подвох?

Получается схема, похожая на лизинг, оплата аренды автомобиля. Но это в том случае, если машину выкупят за сумму, перекроющую остаточный взнос. Известны случаи, когда продажа авто не перекрывала сумму долга и кредитуемому приходилось гасить разницу, т.е. получалось, что остаточный платеж по автокредиту – это уже не сумма выкупа машины, а личный долг заемщика.

Получается, что этот кредит с остаточным платежом выгоден только для нескольких категорий людей:

  • аккуратным и ответственным плательщикам, которые четко знают сумму погашения долга;
  • людям, которые положили остаточный взнос в банк под проценты, покрывающие ежемесячные выплаты по кредиту;
  • покупателям, которые зарабатывают на машине.

Повышение финансовой грамотности дает четкое понимание, что такое кредит с остаточным платежом  и позволяет правильно рассчитать стоимость выплат и целесообразность его использования для покупки автомобиля.

21 декабря, 2018г.